🚗 残価設定ローンってなに？知らないとヤバい理由

💬 「月々1万円で新車に乗れる！」──そんなうまい話があるわけがない

テレビCMでよく聞くこのフレーズ。

「月々1万円で○○に乗れる！」

「頭金0円、ボーナス払いも不要！」

──うん、聞こえは最高。でも、こういうのってだいたい“カラクリ”があります。

それが 「残価設定ローン」。

一見、「家計に優しいローン」に見えるけど、

実は“未来の自分に負債をプレゼントする仕組み”なんです。

🧩 そもそも残価設定ローンって何？

まずは基本のキホン。

たとえば300万円の新車を買うとき、

普通のカーローンなら → 300万円を分割で支払う。

でも残価設定ローンでは、

「3年後にこの車の価値は150万円になる」と仮定して、

残りの150万円だけをローンにするという仕組み。

つまり、

「最初から3年後の“下取り価格（残価）”を差し引いた金額を借りる」

というのがポイントです。

だから月々の支払いが安く見えるんですね。

😎 メリット：確かに“今”は気軽に乗れる

良いところもあります。

・月々の支払いが安い（普通のローンより半分くらい）

・3〜5年ごとに新車に乗り換えられる

・下取り価格が保証される

ここまではまるで“夢のよう”な仕組み。

SNSでは「車サブスクみたいでいいじゃん！」なんて声もちらほら。

でも──ここからが本題。

「未来のあなた」は、笑っていられるでしょうか？

💀 デメリット①：結局、買った気になって“買ってない”

残価設定ローンで買った車。

実はあなたの所有ではなく、ディーラーのものです。

あなたは“リース契約者”に近い立場。

3年後、ローンが終わるときに選べるのはこの3択：

1️⃣ 車を返す（＝何も残らない）

2️⃣ 残価（たとえば150万円）を払って買い取る

3️⃣ 新しい車に乗り換えて、また残価設定ローンへGO！

つまり、どの道も「お金がかかる」。

「月1万円で新車！」の代償は、“永遠にローン生活”になるリスクなんです。

😰 デメリット②：走行距離・キズ・汚れが“地雷”

残価設定ローンでは「契約時の条件」がめちゃくちゃ大事。

・年間走行距離：1万kmまで

・大きなキズ・へこみNG

・純正パーツ以外への交換NG

たとえば子どもがドアをぶつけたら…

キャンプで泥だらけになったら…

その分“査定減額”としてガッツリ請求されます。

──つまり、「気軽に乗れる」のは、“慎重に乗れば”の話。

「車に魂を込めて乗るタイプ」の人ほど、精神的に苦しくなります。

💸 デメリット③：金利が地味に高い＆払っても資産が残らない

残価設定ローンの金利は、一般的なマイカーローンより高め。

（例：通常2％→残価設定4〜5％台も）

しかも3年後に返しても、あなたの手元には何も残りません。

つまり、**“家賃みたいなローン”**なんです。

払っても払っても、自分の資産にならない。

🧠 デメリット④：心理的トリックにハマる仕組み

ここでちょっと行動経済学の話。

人は「目先の安さ」に弱い生き物です。

これは「現在バイアス」と呼ばれる心理。

たとえば、

「月1万円なら払えるじゃん」

「3年後のことはそのとき考えればいいや」

と感じてしまうのが人間。

でも実際には、3年後もローン・保険・税金・車検…

そして次のローンが待っている。

“お得に見えるけど、実は長期的に損する”のが残価設定ローンの怖さ。

📉 実際のシミュレーションをしてみよう

普通のローン（300万円・金利2.0％・5年）

→ 月々：52,000円

→ 総支払額：約315万円（利息15万円）

残価設定ローン（残価150万円・金利4.5％・3年）

→ 月々：43,000円

→ 3年後：残価150万円を払わないと車は返却

→ 返せば何も残らず、買い取れば＋150万円の負担

つまり…

最初に払うお金が減っただけで、トータルの出費はむしろ増えるんです。

🪞 ディーラーが“笑顔”で勧める理由

営業マンは悪くありません。

彼らもノルマがあります。

でも冷静に考えてください。

「あなたが楽になる」より、

「ディーラーが安定して利益を得る」構造になっているんです。

つまり、

“あなたの財布から未来の利益を引き出す仕組み”

これが残価設定ローンの正体。

💡 賢い選択肢：買うなら「ローン短期＋中古＋シンプル」

ではどうすればいいか？

答えはシンプル。

1️⃣ どうしても新車がいいなら → 短期ローン（3年以内）＋頭金多め

2️⃣ 維持費も考えるなら → 状態のいい中古車

3️⃣ 無理せず現金一括が最強

そして大切なのは、「車は消耗品」と割り切ること。

😂 まとめ：残価設定ローン＝“未来の自分を質に入れる契約”

💬 一言でまとめると…

「今ラクして、後で苦しむローン」

それが残価設定ローン。

だから、もしあなたの心が「新車いいな〜」と揺れたときは、

こう呟いてください。

「未来のオレ、払えるか？」

…と。

🚙 おまけ：こういう人は要注意！

• SNSで車の写真をアップしたい人
• 3年ごとに“新しい自分”に切り替えたくなる人
• 数字より「雰囲気」で決めがちな人

→ ほぼ確実に、残価ローンの“甘い罠”にかかります。

🎯 最後に一言

お金の自由を得たいなら、「見栄より現実」。

車は“ステータス”ではなく、“移動手段”。

無理のない支払いで、笑顔でドライブしましょう。

未来のあなたが「ありがとう」と言ってくれるはずです🚘✨