💳 リボ払いは危険！仕組みや抜け出し方をFPが徹底解説

💬 リボ払いは“少額だから大丈夫”では済まされません。高金利・支払いが減らない仕組みをFPが解説。今日からできる抜け出し方も紹介します。

🧾 リボ払いとは？──“支払いが楽になる”魔法のような仕組みの正体

「リボ払い」という言葉、あなたも一度は耳にしたことがあると思います。
クレジットカードの利用時に表示される

「月々の支払いが一定額でラクになります」
という甘い言葉。

でも、この“リボ払い”こそ、最も危険なお金の仕組みのひとつなのです。

🔍 リボ払いの仕組みを簡単に説明すると…

リボ払いとは、「利用金額に関係なく、毎月決まった額だけ支払う方式」のこと。
たとえば──

• 月に10万円使っても、支払いは毎月1万円。
• 一見すると家計に優しい支払い方式に見えます。

しかし実際には、残りの9万円が“借金”として残り続け、そこに高い金利が上乗せされていくのです。

📉 結果的に、

「少額の支払いを続けているのに、全然減らない」
という恐ろしい“借金ループ”が始まります。

⚠️ 年利15％！？リボ払いの金利が危険すぎる理由

リボ払いの金利は、一般的に実質年率15％前後に設定されています。
これは法律で定められた上限金利ギリギリの数字です。

💥 金利15％の恐ろしさ（具体例）

例えば、10万円をリボ払いにして、月1万円ずつ返済した場合。

• 元金：10万円
• 年利：15％
• 毎月支払い：1万円

この場合、完済まで約11ヶ月かかり、利息は6,800円前後。
しかし、ここに追加利用を続けると──

🔁 「支払っても支払っても減らない」状態になります。

多くの人がこの“金利地獄”に気づくのは、すでに手遅れになってからです。

🧮 リボ払いが危険な3つの理由

① 支払額が一定＝借金の実感がなくなる

リボ払いの一番の罠は、心理的負担が軽く感じてしまうこと。
支払額が毎月同じなので、いくら使っても「まぁ大丈夫」と錯覚します。

💬 「あと3,000円くらいならいいか」
💬 「来月も1万円だから問題ない」

この油断が、借金額を雪だるま式に膨らませていくのです。

② “元本”ではなく“利息”ばかり払う構造

リボ払いは、支払ったお金の多くが利息の返済に充てられます。
そのため、毎月1万円払っても、実際に元本は数千円しか減らないケースが多い。

結果的に、

「支払い続けているのに全然減らない」
というストレスと不安が積み重なっていきます。

③ 利用残高が見えにくくなる

リボ払いを続けている人の多くが、自分の残高を正確に把握していません。
なぜなら、毎月の請求額が一定なので、**“借金が増えている感覚がない”**からです。

📱 実際、クレジット会社のサイトを見ない限り、
「自分がいくら借金しているか」を意識できない設計になっています。

これは意図的な“心理トリック”であり、カード会社にとっては非常に都合が良い仕組みなのです。

💰 リボ払いを続けると、こうなる

実際に、リボ払いを続けた場合のシミュレーションを見てみましょう。

つまり、50万円使ったつもりが、最終的に84万円支払うことになります。
支払総額は1.7倍です。

💬 これは“お金を使う”のではなく、“お金を捨てている”のと同じ。

🧠 なぜ人はリボ払いにハマるのか？

心理学的には、リボ払いの危険性は「現実逃避の習慣化」にあります。

• “今すぐの痛み”を避けたい
• “将来の支払い”を軽く見積もる
• “少額なら大丈夫”と自分を納得させる

これは**行動経済学でいう「現在バイアス」**という心理現象。
人は「今の快楽」を優先し、「将来の損失」を過小評価してしまう傾向があります。

リボ払いは、この人間の弱点を突いた“金融トラップ”なのです。

💡 リボ払いから抜け出す3つのステップ

① まず“リボ残高”を正確に把握する

クレジットカードのマイページやアプリで、「リボ残高」「支払回数」「手数料」を確認しましょう。
見て現実を知るだけでも、心理的にブレーキがかかります。

② 新たなリボ払いを一切使わない

「あとリボ」「自動リボ」など、カード会社が勧める設定はすべて解除しましょう。
リボを使う限り、完済は遠のきます。

③ 収入の一部を“リボ返済専用”に充てる

一括返済が難しい場合は、返済専用口座を作るのがおすすめです。
ボーナスや副業収入をリボ返済に回すことで、確実に元本を減らせます。

🔥 私の考え：リボ払いは「お金の自由」を奪う仕組み

私はこれまで、FP（ファイナンシャルプランナー）として多くの家計相談を見てきました。
その中でも特に多いのが、

「気づいたらリボ残高が100万円を超えていた」
という相談です。

リボ払いは一見“便利”に見えますが、実際はお金の流れを不透明にし、思考停止を促す仕組みです。

つまり、「お金の主導権を失う」ことが最大のデメリットなのです。

本当に自由になりたいなら、

• クレジットカードは一括払いのみ
• 無駄な支出を減らして現金管理へ移行
• 浮いたお金を“自分の資産”に変える

この意識が、お金の不安を消す第一歩です。

✨ まとめ｜リボ払いの「便利さ」は“借金地獄”の入り口

💬 リボ払いの本質は、「未来の自分からお金を奪う仕組み」です。

💬 最後に：お金の自由は「我慢」ではなく「知識」から始まる

節約も投資も、全ては「知ること」から始まります。
リボ払いは、“知らない人が損をする”典型例。

✅ 支払額が一定でも、借金は減っていない
✅ “少額の油断”が人生の重荷になる
✅ お金の主導権を取り戻すのは「今」からでも遅くない

お金の自由とは、我慢ではなく「選択できる状態」です。
そのためにも、リボ払いという“甘い罠”から一刻も早く抜け出しましょう。