安心が高くつく？ーなぜ人は「保険」に入りすぎてしまうのかー

🧠 「保険に入っているのに、不安が消えない」

これまで、

保険についてはきちんと考えてきた。

医療保険、がん保険、生命保険。

「万が一のときに困らないように」と言われ、

必要だと思うものには一通り加入してきた。

それなのに、

将来の不安が完全に消えたかというと、そうでもない。

病気になったらどうしよう
老後資金は足りるだろうか
家族に迷惑をかけないだろうか

不思議な話です。

安心のためにお金を払っているのに、

不安はまだ残っている。

ここで一度、立ち止まって考えてみてほしい。

👉 その安心、本当にコスパは良いでしょうか？

Table of Contents

🧠 なぜ人は保険に安心を求めるのか

まず大前提として、

保険に入る心理はとても自然です。

人は不確実な未来に弱い生き物です。

いつ起こるかわからない
確率は低いが、起きたら困る
起きたときの想像がやけにリアル

こうした状況に直面すると、

人は「正しい選択」よりも

**「後悔しない選択」**を取りやすくなります。

心理学ではこれを、

損失回避バイアス
後悔回避
曖昧さ回避

と呼びます。

👉 人は合理的だから保険に入るのではなく、

後悔したくないから保険に入る。

ここが重要なポイントです。

💰 安心は「一時的に効く」

保険に入った直後、

少し気持ちが軽くなる感覚はありませんか。

これで一安心
もしものときも大丈夫
やることはやった

この感覚自体は、間違いではありません。

ただし問題は、

その安心が長続きしないことです。

時間が経つと、

この保障で足りるだろうか
もっと手厚い方がいいのでは
他にも入った方がいい保険があるのでは

と、新しい不安が顔を出す。

👉 安心は即効性があるが、持続性は弱い。

そしてそのたびに、

追加の保険料という「コスト」が発生します。

💰 保険が「高くつく」仕組み

保険が高くつく理由は、

保険会社が悪いからでも、

加入者が無知だからでもありません。

構造の問題です。

保険とは、

起きる確率は低い
でも起きたら大きなダメージ

というリスクを、

毎月・毎年の保険料として平準化する仕組みです。

つまり、

保険料＝安心の定期課金

とも言えます。

この定期課金は、

目立たない形で、長期間にわたって積み上がります。

📉 「使わなかった保険」はどうなるのか

多くの人が、心のどこかでこう考えています。

使わなかったら、もったいない

でも、使ったらそれはそれで嫌だ

この矛盾こそが、

保険という商品の難しさです。

保険は、

使わなければ損した気がする
使ったら人生的に損な出来事

どちらに転んでも、

気持ちよく終わることがありません。

それでも人は加入します。

なぜなら、

「入っていない状態」が一番不安だからです。

⚠ 実際の確率と、体感リスクのズレ

ここで重要なのが、

実際の確率と、私たちが感じるリスクのズレです。

がんになるかもしれない
大病をするかもしれない
働けなくなるかもしれない

これらは事実として「ゼロ」ではありません。

ただし、

どの年代で
どのくらいの確率で
どの程度の自己負担になるか

を冷静に見ると、

想像しているほど頻繁ではないケースも多い。

👉 人は「起きたら困る出来事」を、

「起きやすい出来事」と錯覚しやすい。

この錯覚が、

保険を必要以上に厚くしていきます。

⚠ 良い人ほど、保険に入りすぎる

皮肉なことに、

保険に入りすぎてしまう人には共通点があります。

真面目
責任感が強い
家族思い
お金で失敗したくない

どれも、

本来は「良い性格」です。

しかしその分、

もし何かあったら申し訳ない
備えていなかったと思われたくない

という感情が強く働きます。

👉 良い人ほど、安心を買いすぎる。

これは欠点ではなく、

心理のクセです。

🔥 保険と資産形成は、なぜ噛み合わなくなるのか

ここまで読むと、

「じゃあ保険って、資産形成の敵なのか？」

と思うかもしれません。

結論から言えば、

保険自体が悪いわけではありません。

問題になるのは、

保険に“安心を求めすぎる”ことです。

💰 固定費としての保険料

保険料は、毎月・毎年確実に出ていくお金です。

家賃
通信費
保険料

これらはすべて固定費。

資産形成において固定費は、

長期的なリターンを最も静かに削る存在です。

たとえば、

月2万円の保険料
年24万円
30年で720万円

しかもこれは運用前の金額。

👉 安心は、気づかないうちに時間を味方につけて増えていくコストです。

📉 「守る」と「育てる」は別物

ここで一度、役割を分けて考える必要があります。

保険 → 守るための道具
資産形成 → 育てるための行為

保険は「失敗しない」ための仕組みであり、

「増やす」ための仕組みではありません。

にもかかわらず、

安心したい
不安を減らしたい

という理由だけで保険を厚くすると、

守りに全振りした家計になります。

👉 守りすぎると、攻める余地がなくなる。

⚠「とりあえず入っておく」が一番高くつく

保険が高くつく最大の理由は、

実はここにあります。

よくわからないけど、

入っておいた方が安心だから。

この「とりあえず」が、

見直されない
解約されない
比較されない

まま、何年も続きます。

👉 考えない安心は、最も高価な安心です。

💡 本当に必要な保険の考え方

では、どう考えればいいのか。

ポイントはシンプルです。

「確率 × 破壊力」

💡 保険が向いているリスク

起きる確率は低い
起きたら生活が破綻する

この条件を満たすものは、

保険で備える価値があります。

代表例は、

死亡
長期の就業不能
高額な賠償責任

👉 人生が詰むレベルのリスクだけを保険で覆う

💡 保険が向いていないリスク

一方で、

起きても貯蓄で対応できる
公的保障がある
発生確率が高く、金額が小さい

こうしたものは、

保険にすると割高になりやすい。

医療費についても、

高額療養費制度
傷病手当金

など、公的制度を含めて考える必要があります。

🧠 安心を「買う」から「設計する」へ

ここまで読んでほしい一番のポイントはこれです。

安心は、全部お金で買わなくていい。

生活防衛資金
支出の把握
公的制度の理解

これらは、

保険料を増やさなくても得られる安心です。

👉 安心には、無料または低コストな選択肢もある。

💡 数字で見える安心を持つ

たとえば、

生活費6か月分の現金
固定費を抑えた家計
何が起きたら困るかの整理

これらは、

保険よりも「持続する安心」になりやすい。

🧠 まとめ｜安心が高くつくかどうかは選び方次第

保険は、

不安を完全に消すための道具ではありません。

破綻を防ぐ
最低限を守る

そのための仕組みです。

👉 安心を感情のまま買うと高くつく。

👉 安心を設計すると、コスパが下がる。

これがこの記事の結論です。

不安をゼロにする必要はありません。

不安と共存しながら、

必要以上にお金を払い続けない。

それが、

長期で見て一番「安い安心」です。