CobaruBlog《コバルブログ》 
「年収が低いから投資できない」
よく聞く話だが、これは半分正しく、半分間違っている。
結論から言うと、投資できるかどうかは年収よりも「支出設計」で決まる。
私は年収400万円前後の水準だが、毎月10万円を積立投資に回している。
内訳はシンプルだ。
・オルカン：5万円
・S&P500：5万円
合計10万円。
そして生活費は約12万円。
つまり、収入のかなりの割合を投資に回していることになる。
「どうやってそれを実現しているのか？」
この記事では、実際の支出内訳と考え方、そして再現可能な戦略まで具体的に解説する。
実際の生活費は月12万円
まず、私の支出は以下の通り。
・家賃：44,000円
・通信費：1,000〜2,000円
・サブスク：2,000円
・水道光熱費：約6,000円
・食費：約50,000円
・娯楽費：10,000〜20,000円
合計：約120,000円前後
この水準に抑えることで、月10万円の投資が可能になっている。
ここで重要なのは、「極端な節約をしているわけではない」という点だ。
例えば食費。
月5万円はむしろ平均より高い。
これは、
・ランチは基本外食
・美味しいものを食べるのが趣味
という価値観を優先しているからだ。
つまり、
「全部を削る」のではなく
「どこにお金を使うかを決めている」
これが本質になる。
最大の差は「家賃」で生まれる
いい視点、ここに「投資で埋める難しさ」を入れると一気に説得力上がる👇
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最大の差は「家賃」で生まれる
支出の中で最もインパクトが大きいのは家賃だ。
私の家賃は44,000円。
築30年以上のアパートで、いわゆる「ボロアパート」だ。
一方で、30代の平均家賃は約64,000円。
女性の場合は8万円前後になることも多い。
つまり、
・平均：64,000円
・私：44,000円
差額は20,000円。
年間24万円。
10年で240万円。
20年で480万円。
ここで重要なのは、この差を「投資で埋める難しさ」だ。
例えば年利4％で運用する場合、
年間24万円のリターンを得るには、約600万円の元本が必要になる。
つまり、
👉 家賃を2万円下げる＝600万円を運用しているのと同じ効果
ということだ。
これはかなりインパクトが大きい。
投資で年24万円の利益を出すには、
・元本600万円
・市場リスク
・時間
が必要になる。
しかし家賃を下げるだけなら、
👉 今日から確実に、ノーリスクで効果が出る
この差は決定的だ。
資産形成において、
「収入を上げる」より
「固定費を下げる」方が即効性がある
と言われる理由がここにある。
家賃を下げる具体的な方法
家賃を抑えるには、いくつかのポイントがある。
① 駅からの距離を見直す
徒歩5分 → 徒歩15分に変えるだけで1万円以上下がることもある
② 築年数の条件を緩和する
新築・築浅はプレミア価格が乗っている
③ エリアを少しずらす
人気エリアから1駅外すだけで大きく変わる
重要なのは、
「快適さ」と「コスト」のバランスを自分で決めることだ。
家賃は手取り25％が現実的
一般的に、
「家賃は手取りの30％以内」
と言われることが多い。
しかし個人的には高すぎると感じる。
資産形成を加速させるなら、
👉 手取りの25％以下
ここを目安にするといい。
例えば手取り20万円なら、
・30％ → 6万円
・25％ → 5万円
差額は1万円。
これを投資に回せば、
年12万円、20年で240万円＋運用益になる。
すべて平均なら、結果も平均になる
ここで一つ重要な話。
多くの人は、
・家賃は平均
・食費も平均
・娯楽費も平均
という支出をしている。
この状態で貯まるお金はどうなるか。
当然、平均になる。
30代単身の貯蓄は約100万円前後。
二人以上世帯で約150万円前後。
さらに、40〜50代の貯蓄中央値も決して高くはない。
つまり、
👉 平均的な支出をしている限り
👉 平均以上の資産は作れない
これは当たり前の話だが、実践できている人は少ない。
お金の本質はシンプル
資産形成の本質は、
収入 − 支出 ＝ 投資元本
この一行で説明できる。
小学生でも分かる式だ。
しかし難しいのは、
「分かっているのに実行できないこと」
ここにある。
投資額が人生を変える
ここで具体的な差を見てみる。
月10万円を年利5％で運用すると、
・10年：約1,550万円
・20年：約4,100万円
一方で、
月3万円の場合は、
・20年：約1,200万円
差は約3,000万円。
この差は「才能」ではない。
👉 毎月いくら投資できたか
それだけで決まる。
年収を上げるか、支出を下げるか
平均以上の資産を作る方法は3つしかない。
・年収を上げる
・副業をする
・支出を下げる
この中で最も再現性が高いのは、
👉 支出の最適化
である。
理由はシンプル。
・すぐできる
・誰でもできる
・確実に効果が出る
無理をしないための考え方
ここで一つ大事なこと。
すべてを我慢する必要はない。
私も食費は平均より高い。
なぜなら、
「そこに価値を感じているから」
だ。
だから、
・家賃は下げる
・通信費は削る
・固定費は最適化する
その代わりに、
・食費は楽しむ
このバランスで成り立っている。
結論｜資産形成は「設計」で決まる
年収400万円でも、
月10万円の投資は可能だ。
重要なのは、
・どこにお金を使うか
・どこを削るか
・どう仕組み化するか
つまり、
👉 意志ではなく設計
である。
多くの人が、
「収入が上がったら投資しよう」
と考える。
しかし現実は逆だ。
👉 先に設計を変えた人から資産は増える
そしてここで、もう一つ重要な視点がある。
日本人は横並びを好む。
・平均的な家賃
・平均的な支出
・平均的な生活水準
安心感はある。満足感もある。
しかしその結果どうなるか。
👉 平均的な悩みが続く
・貯金が増えない
・将来が不安。
・お金に余裕がない
これは偶然ではない。
「横並びの行動をしているから、横並びの結果になる」
ただそれだけだ。
私はこの構造に気づいてから、
・家賃を下げ
・固定費を削り
・投資に回す設計に変えた
その結果、資産は2,500万円を超えた。
正直に言って、
👉 あのとき行動して本当によかったと思っている
そしてこれは特別な才能ではない。
ただ、
「平均から少し外れる選択」をしただけだ。
資産形成は、一発逆転ではない。
小さな差の積み重ねだ。
そしてその差は、
・毎月の支出
・毎月の投資
・毎日の意思決定
ここで生まれる。
差は一気には広がらない。
だが、10年後・20年後には圧倒的な差になる。
平均でいいのか。
それとも、自分で設計するのか。
この選択が、将来の資産を決める。
そして一度設計を変えた人は、
👉 これからも資産が増え続ける側に回る
ここが最大の分岐点だ。
