CobaruBlog《コバルブログ》
はじめに｜2500万円は「FIREできない金額」なのか？
FIREという言葉を聞くと、
多くの人がこんなイメージを持ちます。
- 資産1億円以上
- もう二度と働かない
- 投資収入だけで悠々自適
そして、こう続きます。
「2500万円じゃ、全然足りないよね」
結論から言います。
👉 2500万円で“フルFIRE”は厳しい。
でも“セミFIRE”なら、十分に現実的です。
ここで重要なのは、
「FIRE＝働かない」
という思い込みを一度、横に置くこと。
本当に欲しいのは、
- 働かないこと ではなく
- 働き方を選べること
ではないでしょうか。
セミFIREとは何か？まず定義を整理する
セミFIREとは、簡単に言えばこうです。
👉 資産収入＋少しの労働収入で生活する状態
完全に働かないフルFIREと違い、
- 収入をゼロにしない
- 生活費の一部を働いて補う
という前提に立ちます。
この違いが、想像以上に大きい。
フルFIREとセミFIREの決定的な違い
| 項目 | フルFIRE | セミFIRE |
|---|---|---|
| 労働収入 | なし | あり |
| 必要資産 | 非常に大きい | 比較的少ない |
| 不安耐性 | 低い | 高い |
| 現実性 | 低め | 高い |
👉 2500万円と相性がいいのは、明らかにセミFIRE
セミFIREの本質は「資産額」ではない
ここで、多くの人が勘違いします。
「あといくら貯めればセミFIREできる？」
実はこの問い、少しズレています。
セミFIREの本質は、
資産額よりも“生活費の設計” にあります。
まずやるべきは「生活費の見える化」
セミFIREの話をする前に、
絶対に避けて通れないのがこれです。
👉 自分はいくらで生活できるのか？
ざっくりで構いません。
例として、3パターン考えてみます。
生活費モデル①：月15万円
- 家賃：6万円
- 食費：3万円
- 水道光熱費・通信費：2万円
- その他：4万円
👉 年間：180万円
かなり質素ですが、
セミFIREとしては理想的。
生活費モデル②：月20万円
- 家賃：7万円
- 食費：4万円
- 固定費：3万円
- その他：6万円
👉 年間：240万円
多くの人が現実的に目指せるライン。
生活費モデル③：月25万円
- 家賃：9万円
- 食費：5万円
- 固定費：4万円
- その他：7万円
👉 年間：300万円
この水準だと、
セミFIREの難易度は一段上がります。
ここで重要な事実
👉 2500万円でセミFIREできるかどうかは、
生活費でほぼ決まる
資産額そのものより、
- 家賃
- 固定費
- 生活水準
のほうが、はるかに影響が大きい。
2500万円をどう運用するか（前提の話）
次に、資産側を見てみます。
ここで大切なのは、
夢を見すぎないこと。
現実的な利回りの目安
- 年利3％
- 高く見ても4〜5％
これくらいが、
長期・安定運用として現実的です。
👉 2500万円 × 4％ ＝ 年100万円
つまり、
- 月にすると約8万円
これが、資産から生み出せる「現実ライン」。
ここで気づくはずのこと
月20万円で生活したい場合、
- 資産収入：8万円
- 不足分：12万円
👉 この12万円をどうするか？
ここで、
「足りない。やっぱり無理だ」
となる人が多いですが、
実はここからがセミFIREの本番です。
セミFIREは「少し稼ぐ」だけで成立する
フルFIREを目指すと、
- 生活費すべてを資産でまかなう
必要があります。
一方、セミFIREは違います。
👉 足りない分だけ稼げばいい
例えば、
- 月10〜15万円の労働収入
これだけで、
生活は一気に安定します。
なぜ「少し稼ぐ」がここまで効くのか
理由はシンプルです。
- 資産を取り崩さずに済む
- 相場下落時の耐性が上がる
- 精神的な安心感が段違い
👉 月10万円の収入は、
資産1000万円分くらいの安心感がある
これは誇張ではありません。
セミFIREは「逃げ」ではなく戦略
ここまで読むと、
こう感じる人もいるかもしれません。
「結局、働くんじゃ意味なくない？」
でも、考えてみてください。
- 嫌な仕事を無理に続ける
- フルタイム前提
- 生活のためだけに働く
これと、
- 週3〜4日
- ストレスの少ない仕事
- 生活費の一部だけ稼ぐ
どちらが自由でしょうか。
👉 セミFIREは“完全に働かない”ための妥協ではなく、
“働き方を選ぶ”ための現実解です。
｜2500万円は「スタートライン」
- 2500万円でフルFIREは難しい
- セミFIREなら十分に現実的
- 鍵は資産額より生活費
- 月10〜15万円の労働収入が効く
- セミFIREは自由度を買う戦略
2500万円は、
「ゴール」ではありません。
👉 人生のハンドルを少し取り戻すためのスタートライン
セミFIRE向きの働き方とは？重要なのは「収入額」より「性質」
セミFIREを考えるとき、多くの人が最初に気にするのが、
「いくら稼げばいいのか？」
という点です。
しかし実際には、
**金額以上に大切なのは“働き方の性質”**です。
なぜなら、セミFIRE後の労働は、
- 生活費をすべて支える役割ではない
- 人生の中心でもない
からです。
セミFIRE向きの働き方に共通する条件
うまくいっている人に共通するのは、次のような条件です。
- 時間の拘束が小さい
- 精神的な消耗が少ない
- 収入が安定しすぎていない（＝依存しない）
ここでいう「安定しすぎていない」というのは、
皮肉に聞こえるかもしれません。
しかし、収入への依存度が高いほど、
再び「辞められない状態」に戻りやすくなります。
現実的な働き方のパターン
具体例をいくつか挙げます。
- 週3〜4日のパート・アルバイト
- 業務委託・フリーランス
- 副業を本業に近づける
- スキルの切り売り（ライティング、デザインなど）
- 低ストレスな軽作業
共通点は、
**「生活費の一部を補えれば十分」**という発想です。
セミFIREの最大のメリットは「相場下落への耐性」
セミFIREが、フルFIREより現実的と言われる最大の理由はここです。
👉 相場が下がっても、詰まない
フルFIREでは、
- 資産を取り崩す
- 下落時も売らざるを得ない
という状況が生まれます。
一方、セミFIREでは、
- 生活費の一部を労働で補う
- 資産を触らずに済む
結果として、
精神的な安定感が段違いになります。
「取り崩さない」という選択がもたらす効果
資産を取り崩さずに済むと、
- 複利の効果を壊さない
- 下落時に焦らない
- 投資判断がブレにくい
これは、数字以上に大きなメリットです。
セミFIREは、
投資と心理の相性がとても良い生き方だと言えます。
セミFIREのデメリットと、事前に知っておくべきこと
もちろん、良いことばかりではありません。
現実的なデメリットもあります。
デメリット① 不安はゼロにはならない
セミFIREをしても、
- 相場が下がる不安
- 収入が減る不安
は、完全には消えません。
ただし、これは
「普通に働いていても同じ」
という点は忘れないでください。
不安がゼロになる状態は、ほぼ存在しません。
デメリット② 生活コスト管理が必須になる
セミFIREは、
- 収入が多いから成立する のではなく
- 支出を把握しているから成立する
状態です。
家賃や固定費を把握していないと、
精神的な余裕は生まれません。
デメリット③ 見栄が持てなくなる
これは意外と大きいポイントです。
- 周囲と比べない
- 昇進・年収マウントから降りる
こうした価値観の転換が必要になります。
ただし、その代わりに、
- 時間
- 心の余白
- 自分で決められる感覚
が手に入ります。
心理学的に見る「セミFIREの満足度が高い理由」
セミFIREの満足度が高い理由は、
心理学的にも説明できます。
欲望のトレッドミルから降りやすい
人は、収入や地位が上がっても、
すぐにそれに慣れてしまいます。
これを
と呼びます。
セミFIREは、
- 収入を最大化しない
- 比較の土俵から降りる
ことで、このトレッドミルから一歩外に出やすくなります。
幸福度は「収入」より「裁量」で決まる
多くの研究で示されているのは、
👉 幸福度は、収入額よりも「自分で決められる感覚」で決まる
という点です。
- いつ働くか
- どれくらい働くか
- 嫌ならやめられるか
セミFIREは、この裁量を大きくします。
よくある失敗パターン
最後に、注意点も整理しておきます。
失敗① 生活費を下げきれないまま始める
- なんとなく大丈夫だろう
- 実際は固定費が重い
これは典型的な失敗です。
失敗② 収入ゼロ前提で考えてしまう
セミFIREの強みは、
👉 少し稼ぐ前提にできること
収入をゼロにする必要はありません。
失敗③ 投資リスクを取りすぎる
- 高配当
- 高リスク商品
で無理に利回りを追うと、
セミFIREの安定性が崩れます。
まとめ｜2500万円セミFIREは「現実的な自由戦略」
最後に、この記事の要点を整理します。
- 2500万円はフルFIREには足りない
- しかしセミFIREには十分な金額
- 鍵は生活費と労働収入の組み合わせ
- 月10〜15万円の収入が大きな安心になる
- セミFIREは逃げではなく戦略
2500万円でできるのは、
「働かない人生」ではありません。
👉 **「働き方を選べる人生」**です。
それは派手ではありませんが、
多くの人にとって、
現実的で再現性の高い選択肢です。
